Порядок страхования банковских вкладов физических лиц. Агентство по страхованию вкладов.
Страхование вкладов физических лиц в банках России. Агентство по страхованию вкладов
Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов – АСВ) закреплены в ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ». Этот же Закон определяет порядок выплаты возмещения по вкладам и регулирует отношения между банками РФ, АСВ, Центральным банком РФ и органами ИВ РФ в сфере отношений по обяз. страхованию вкладов физ. лиц в банках.
Целями введения системы страхования вкладов являются:
1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ,
2) укрепление доверия к банковской системе РФ и
3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Система страхования вкладов основывается на сл. принципах:
1) обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) выгодоприобретатели – вкладчики банков РФ;
2) страхователи – банки, внесенные в уст. порядке в реестр банков;
3) страховщик – АСВ;
4) ЦБ РФ при осуществлении им функций, предусмотренных данным ФЗ.
Система страхования распространяется не на все виды вклады. Так, не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся ПДБОЮЛ, если эти счета открыты в связи с такой деятельностью;
2) размещенные физ. лицами в банковские вклады на предъявителя;
3) переданные физ. лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в зарубежных филиалах банков России. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. В связи с этим на банки возложен ряд обязанностей, в т.ч. по уплате страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов; по предоставлению вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке получения и размерах возмещения по вкладам и др.
К страховым случаям относятся:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В названных случаях вкладчики имеют право: 1) получать возмещение по вкладам;
2) сообщать в АСВ о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; 3) получать от банка, в котором размещен их вклад, и от АСВ информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по складам.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Для финансирования выплаты возмещения создан фонд обязательного страхования вкладов, который формируется в основном за счет страховых взносов банков РФ. Данные фонд на праве собственности принадлежит АСВ. Агентство по страхованию вкладов является гос. корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются упомянутым ФЗ, а также ФЗ "О некоммерческих организациях", "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
Целью деятельности АСВ является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:
1) ведет реестр банков-участников системы;
2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.
